信用报告对银行信贷决策有重要影响，银行主要关注逾期和贷款记录
近日，有消息称“蚂蚁‘柏华’的部分用户访问了央行信贷信息系统”，引起了社会关注。一些用户表示，蚂蚁“柏华”最近通过服务升级的方式促使用户访问央行的信用信息系统。
“访问信用信息系统？以后信用报告上会显示使用‘花蕾’的记录吗？”“既然我可以进入央行的信贷信息系统，那么‘花蕾’的使用会不会影响我的抵押贷款和汽车贷款？”.一段时间以来，各种问题层出不穷，大多围绕着同一个主题，——个人的信用记录是否会受到影响。
记者了解到，目前，“柏华”系统正在逐步与信用信息系统接轨，用户使用情况将逐步纳入信用报告的记录范围。同时，许多互联网金融机构都愿意或计划访问信用信息系统。至于进入信用信息系统后的影响，业内人士表示，只要用户按期偿还贷款，使用互联网消费信贷产品不会影响个人信用记录。
“目前，在银行信贷审批过程中，查询个人信用报告是业务审批的‘规定行为’，个人信用报告对信贷决策有重要影响。”苏宁金融研究院高级研究员黄表示，信用记录最基本的功能是了解和验证他人的信用信息，通过信用信息的传播来改善双方的信息不对称，起到约束双方行为的作用。
一些银行信贷审批部门的工作人员表示，信用记录良好的借款人不仅可以更快地获得贷款，而且很容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重的不良信用记录，可能会被银行在信贷申请中拒绝。
那么，在信贷审批中，银行最关心的因素是什么？
——过期记录。通过查看信用报告，银行确定借款人的贷款和信用卡目前是否已逾期或持续逾期，并关注逾期期的数量和金额。“在授信审批中，正常情况下，当借款人有当前逾期记录，或历史逾期达到‘连续三期’，即一年内连续三期逾期或六期逾期，银行会认为借款人不愿意偿还贷款。信贷状况不佳，有可能拒绝贷款。”华夏银行个人贷款审批官员王芳表示。
——贷款记录。在个人信用报告中，银行可以通过查看贷款记录了解借款人的整体信用状况，主要包括抵押贷款、汽车贷款、信用卡和公积金存款。王芳表示，如果借款人的个人信用报告显示他最近向多家银行申请贷款，或者他的整体负债较大，银行将综合判断借款人的收入和负债，决定是否发放贷款，或者根据借款人的信用状况采取降低信用额度、提高贷款利率等措施。
——基本信息。“通过查阅借款人的婚姻状况、居住地址、工作单位、职位及其变化等基本信息，银行可以比较借款人在申请贷款时提供的信息，以识别是否存在隐瞒虚假报告等欺诈风险；另一方面，借款人经济状况的稳定性也可以从工作单位和居住地址的变化来判断。”工行北京分行个人业务审批管理部副总经理薛久炎表示。
——信用报告查询。银行主要判断借款人是否急于借钱、长期借款等。通过查看关于借款人信用报告的查询数量。交通银行北京三元支行账户经理杨莉告诉记者，借款人的每一次查询都将记录在信用报告中。如果借款人在一个月内做了多次查询记录，银行一般会问为什么。但是，根据借款人申请的不同贷款产品，银行可能会考虑不同的查询数量。
由于信贷报告主要用于银行的贷前审计，只要贷款发放，借款人是否有可能停止关注其信贷报告？答案是否定的。王芳告诉记者，根据规定，银行将在贷款发放后定期对贷款进行贷后检查，直到贷款还清，其中一个关键内容是查询个人信用报告。银行主要关注借款人的逾期贷款和信用卡、新增负债等。如借款人负债大幅增加，新增逾期金额较大或持续逾期，银行将及时查明原因，向借款人发出警告，必要时可根据合同提前收回贷款。
信用报告客观地记录个人信用历史。目前，主要有三种查询方法
“前一段时间，因为我想申请抵押贷款，我想检查我的信用记录，所以我登录了中央银行信用信息中心的网站，下载了信用报告。”在北京一家公共机构工作的PG One表示，这是他第一次看到自己的信用记录。“个人信用报告内容丰富，包括基本信息、信用记录、非信用交易记录、公开记录、查询记录等。总的来说，我的信用报告没有出现逾期还款等问题，所以我放心了。”
目前，中国人民银行信用信息中心运营维护的信用信息系统已成为世界上人数最多、数据规模最大、覆盖面最广的信用信息系统。基本上，全国每个有信用活动的企业和个人都按照统一的格式标准建立了“信用档案”。截至去年年底，信用信息系统共收集了10.2亿自然人、2834.1万企业和其他组织的信息。去年，个人和企业信用信息系统累计查询次数分别为24亿次和1.1亿次，日均查询次数分别为657万次和29.6万次。
信用报告记录个人借款和还钱、履行合同、遵守法律法规等信息，是个人信用历史的客观记录黄说，对于个人来说，信用报告主要用于银行信贷和信用卡审批。对于全社会而言，信用报告对于防范和化解金融风险、维护金融稳定具有重要意义。
个人信用报告是如此重要，我应该如何查询我自己的信用报告？
记者了解到，查询个人信用报告主要有三种方式。首先是现场询问。目前，国内各类查询点为公众提供柜台和自助终端查询服务。现场查询地址可在中国人民银行信贷信息中心网站上找到。二是网上查询，公众登录网上个人信用信息服务平台，用户注册成功后，提交查询申请次日即可获得查询结果。三是通过授权全国性商业银行的手机银行查询，记者在工行、建行等银行手机银行APP的显著位置发现了个人信用报告的查询条目。
"个人信用信息系统极大地提高了全社会的信用意识."黄说，随着信用信息系统的逐步完善，个人信用信息系统中的惩戒机制使不可信者和违规者付出了代价，不可信者的不可信成本大大增加。
避免过度负债，养成良好的还款习惯，保持良好的信用记录
公众应该如何保持良好的信用记录？
“要保持良好的信用记录，最重要的是要考虑你申请贷款的实际需要和还款能力，并尽你所能避免过度负债。我们还必须养成良好的还款习惯，按时足额还款，避免逾期，尤其是不要造成连续逾期。一旦逾期，我们必须立即弥补。”黄建议个人应该及时检查他们的信用报告，以了解他们的信用状况。注意我的基本信息是否有误，信用报告中记录的逾期信息是否与实际情况相符，发现问题及时申诉。
在采访中，许多银行信贷审批部门的工作人员表示，个人信贷
薛久炎建议，个人信息发生变化后，应及时联系业务经办行更新预留信息，尤其是联系方式。每次向外界提供信息时，应确保信息的真实性和完整性，确保个人信用报告所显示信息的真实性和准确性，避免银行利用信用报告识别客户资格和风险时出现偏差。
“个人在申请贷款或使用信用卡后，应按照协议或合同及时偿还贷款，并珍惜自己的信用记录。如因特殊原因无法还款，应及时联系业务经办行，妥善协商，努力调整还款安排，避免形成逾期记录。”薛久言说道。
一旦有不良记录，它能被消除吗？中国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保留期为自不良行为或事件终止之日起5年；超过5年的，应予删除。
需要注意的是“5年保留期从不良记录终止之日起计算，即如果借款人有逾期行为，不良记录将在还清欠款后的个人信用报告中保留5年，5年后不良记录将被删除。如果借款人有不良记录，但从未处理过，那么这种不良记录将永远存在于个人信用报告中。无论是5年还是10年，不良信用记录都不会被删除。”黄说，不要相信社会上有些公司打着“信用修复”的旗号，声称能够修改不良信用记录。违反规定修改信用记录是非法的。如果有欠款，个人应该及时偿还贷款，不要太幸运。